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替代信貸模式吸客 平安壹賬通銀行 主攻中小微企融資市場 - 明報卓越財經大獎

替代信貸模式吸客 平安壹賬通銀行 主攻中小微企融資市場

平安壹賬通銀行(PAOB)作為香港第一間中小企專屬的虛擬銀行,以替代信貸審批模式為中小微企客戶提供高效、低息、彈性大的貸款服務,讓貿易中小微企在目前經濟逐步復蘇的環境下更好地掌握發展機遇,隨時大展拳腳。

中小微企或初創公司在傳統銀行開設公司戶口或者申請貸款,一般需要遞交大量的證明文件及經過重重的審查過程,而結果卻不一定令人滿意。

PAOB表示,明白到中小微企在銀行開戶及借款方面一直遇到困難,而且銀行審批貸款時需了解企業的財務數據,以評核其還款能力,可是相關 數據表現通常滯後,未必能夠反映實時的企業經營狀況。再者,融資一向都是中小微企面對的經營難題,尤其是疫情期間,許多中小微企經營更見艱困,更難獲銀行批出貸款。

PAOB強調一直著眼於如何突破既有框架,解決客戶需要,為市場帶來針對性的產品及服務,逐步達至「普惠金融」這個目標。PAOB了解到本地 的中小微企銀行服務有別於零售銀行,相對分散,亦非一般傳統銀行的重點市場。正因為市場出現這道缺口,虛擬銀行的誕生正好為傳統中小微企與新冒起的初創公司及微小企提供適切的銀行服務;而且PAOB亦留意到,貿易中小企對於銀行及貸款服務有龐大的需求,故率先開拓貿易中小企的市場。

虛銀高效低成本運作 全面普惠非主流群體

金管局於2019年中發出虛擬銀行牌照,目的是要達至普惠金融,透過金融科技,虛擬銀行以低營運成本提供24小時服務,突破實體銀行的界限。普惠金融的核心價值是要為社會所有階層和群體提供有效的全方位金融服務,特別是那些被傳統金融業忽視的非主流群體,中小微企正是其中之一。

PAOB是香港首間中小企專屬的虛擬銀行,率先運用替代信貸審批模式,透過獨創的風險評估平台及合作夥伴 — 貿易通(00536)的商業數據,以進出口報關量等替代數據對客戶進行信貸分析,相關數據讓銀行可實時了解中小微企的業務情況,從而分析企業的業務發展潛力,為他們適時提供適當的服務。

作為香港第一間使用替代信貸審批模式進行審批基礎的虛擬銀行,PAOB相信這套做法能提高貸款的效能和準繩度,打破以往單從公司實際財務數據等非實時的數據進行分析的局限,從中可清楚瞭解到中小微企的貿易往來模式,突破傳統中小企銀行服務的框架。此外,銀行在審批貸款時毋須審核大量文件,大大降低營運成本,繼而提升審批的效率。

借助替代信貸審批模式,PAOB自去年9月正式開業之後,已為市場帶來不同突破,包括:

1. 作為第一間虛擬銀行提供「九成信貸擔保產品」並將實際利率大幅調低,上調貸款審批上限至500萬港元,為貿易中小微企減輕現金流負擔

2. 使用替代信貸審批模式,令信貸風險及成本得以控制,為中小微企帶來更靈活自由的借貸服務,例如可提早還款而無需繳交罰息、除利息開支外無需交付其他任何費用、於貸款審批階段毋須提交文件

3. 客戶由申請至收到放款最快的個案需時為2.5個工作天,突破以往企業貸款審批需時數周的局限

支援中小企營運

由去年至今,有很多中小微企受惠於PAOB的服務,反映其推動香港普惠金融成效顯著:截止2021年5月14日,於已審批貸款的客戶中,25%沒有香港商業信貸資料庫信貸紀錄;而申請貸款的客戶中,77%沒有無抵押貸款。

PAOB現階段集中為貿易中小企提供銀行服務,未來亦會開拓更多場景,包括零售中小微企、初創等,力求為全港中小微企提供適時靈活的銀行服務。同時亦會因應客戶需求,不斷擴大服務範疇,讓中小微企可善用虛擬銀行服務,增加自己的資金儲備,增設更多軟硬件為數碼化升級轉型做準備。

參與中小企融資擔保 提升貸款上限助客資金周轉

去年疫情大力衝擊全球經濟,幾乎癱瘓全球貿易及經濟活動,中小微企受害甚深。PAOB為第一間虛擬銀行參與香港按證保險有限公司的「中小企融資擔保計劃」,並提供「九成信貸擔保產品」,為客戶提供資金上的支援助其度過難關,又在經濟見復蘇苗頭之際提高貸款額上限助客戶捉緊發展機遇。

PAOB稱貿易中小微企對其服務評價正面,按已審批的數量計算,PAOB於「九成信貸擔保產品」市場佔有率達30.8% (*由2021年3月27日至4月 30日);而按已審批的金額計算,同期的比率達28 . 1 %。PAOB表示其在「九成信貸擔保產品」市場中達3成的佔有率,充分反映客戶對該行的信任。

鑑於近期進出口貿易額持續增長,國際貿易有復甦的跡象,PAOB相信客戶在這段期間需要更多資金周轉,故特意調高貸款審批上限, 將「九成信貸擔保產品」的貸款審批額度上限由200萬港元提高至500萬港元,減輕貿易中小企的現金流壓力,為迎接疫情後貿易活動的復甦作流動資金的預備。

除此之外,特選的貿易通中小企客戶在此計劃下的貸款也有其他優惠,包括獲PAOB補貼全額擔保費,除利息開支外不會有其他任何費用,如客戶資金鬆動希望提早清還貸款亦不需被罰息。